Prowadzenie własnej działalności gospodarczej w postaci firmy budowlanej dostarcza wiele satysfakcji, ale stawia przed nami też niejedno wyzwanie. Zlecenia, jakie podejmuje fachowiec wiążą się nierzadko z ryzykiem wystąpienia szkody i nie zawsze potrafimy wszystko przewidzieć, aby się w pełni zabezpieczyć. Nasze wieloletnie doświadczenie w branży ubezpieczeniowej pozwala nam stwierdzić, że nawet firmy, które w najdrobniejszych szczegółach przestrzegają przepisów BHP od czasu do czasu padają ofiarami zaniedbań prowadzących do wypadków w pracy. Z raportu przygotowywanego rokrocznie przez Health and Safety Authority (HSA) wynika, że każdego roku dochodzi do tysięcy wypadków w pracy w branży budowlanej, które niestety w kilku przypadkach mają skutki śmiertelne. W wielu przypadkach wypadki prowadzą również do trwałego kalectwa. Każdy, nawet najmniejszy wypadek wiąże się z tym, że osoba, która ulega wypadkowi będzie żądała odszkodowania, które zrekompensuje skutki wypadku. Posiadanie polisy zabezpiecza właściciela firmy w sytuacji, kiedy ktoś wniesie pozew przeciwko przedsiębiorcy o zadośćuczynienie za kontuzję lub zniszczone mienie. Obecnie Irlandia przoduje pośród krajów EU, jeśli chodzi o wysokość wypłacanych odszkodowań i nawet najbardziej błahe kontuzje nagradzane są w sądach odszkodowaniami rzędu kilkunastu tysięcy euro. W przypadku braku polisy ubezpieczeniowej firmy nawet jeden drobny wypadek może doprowadzić właściciela firmy do bankructwa. Szczególnie narażeni są właściciele firm jednoosobowych lub spółek cywilnych, ponieważ odpowiadają oni w takim przypadku całym swoim majątkiem. Dostępne są również bardziej kompleksowe polisy – więcej informacji znajdziecie Państwo poniżej.
Firmy ubezpieczeniowe oferujące polisy przedsiębiorcom działającym w branży budowlanej oferują możliwość dopasowania pakietu z zależności od indywidualnych potrzeb danego klienta. Oprócz podstawowych ubezpieczeń dostępne są również bardziej kompleksowe polisy – więcej informacji znajdziecie Państwo poniżej. Polisa może zawierać następujące elementy:
- OC firmy (Public Liability) – podstawowa polisa pokrywająca nas na wypadek, kiedy w wyniku naszego zaniedbania, niedopełnienia obowiązków lub przypadkowego wypadku osoba postronna dozna przez nas kontuzji lub zniszczone zostanie mienie innej osoby. W przypadku wystąpienia szkody firma ubezpieczeniowa pokryje sumę odszkodowania, a właściciel polisy będzie musiał pokryć tylko wysokość udziału własnego w polisie. Co ważne polisa tego typu nie pokrywa kosztów wynikłych ze zniszczenia materiału, nad którym pracujemy.
Przykład: Firma prowadząca montaż okien dostaje zlecenie na wymianę okna w domu jednorodzinnym. Podczas montażu w wyniku popełnionego błędu zostaje zbita jedna z szyb, która spada na bawiące się w ogrodzie dzieci.
W takim przypadku polisa pokryje szkodę wynikłą z okaleczenia nogi dziecka przez spadającą szybę, ale nie pokryje kosztów związanych w kosztem wymiany szyby. Jeśli chcemy ubezpieczyć się na wypadek zniszczenia materiału, nad którym pracujemy to będziemy dodatkowo potrzebowali Polisy od Wszystkich Ryzyk (po angielsku – Contractors All Risks). Informacje na temat tego rodzaju polisy znajdziecie Państwo nieco poniżej.
- OC pracowników (Employers Liability) – polisa zabezpieczająca nas w przypadku, kiedy jeden z naszych pracowników lub podwykonawców, za którego jesteśmy odpowiedzialni ulegnie w czasie pracy wypadkowi. W przypadku ubezpieczenia firm odszkodowania wypłacane pracownikom są najczęściej występującym typem szkody, dlatego tak ważne jest posiadanie odpowiedniej polisy chroniącej przedsiębiorcę. Co ważne, właściciel firmy wcale nie musi być winny wypadkowi, ponieważ w przypadku wystąpienia kontuzji pracownika sądy najczęściej automatycznie zobowiązują pracodawcę (lub jego firmę ubezpieczeniową) do wypłaty odszkodowania.
- OC produktu (Product Liability) – polisa zabezpieczająca nas w przypadku, kiedy wykonana przez nas praca lub element konstrukcji spowoduje straty materialne lub przyczyni się do powstania wypadku.
Przykład: Firma stolarska wykonuje prace wykończeniowe z domu prywatnym i jedną z prac jest przygotowanie i montaż schodków pozwalających właścicielom domu na łatwiejszy dostęp do znajdujących się wysoko szafek w jednym z pokoi. Elementy schodków nie zostały przez stolarza wystarczająco mocno ze sobą połączone i po kilku tygodniach ich używania załamują się pod właścicielem domu prowadząc do wypadku w wyniku, którego łamie on sobie obie ręce.
- Ubezpieczenie od Wszystkich Ryzyk (Contractors All Risks) – polisa uzupełniająca posiadająca w razie potrzeby bardzo szeroki zakres ochrony i mogąca zawierać następujące elementy:
- Ubezpieczenie elementów konstrukcji, nad którymi pracujemy (proszę przeczytać przykład podany przy okazji omówienia polisy OC firmy),
- Ubezpieczenie maszyn budowlanych należących do właściciela firmy,
- Ubezpieczenie sprzętu z wypożyczalni,
- Ubezpieczenie narzędzi należących do pracowników firmy.
Dobór odpowiedniego dla firmy pakietu nie zawsze jest prosty i zawsze zalecamy konsultację z naszym działem obsługi klientów komercyjnych w celu omówienia opcji jakie są dostępne.